עכשיו יותר מתמיד אנו נדרשים לנהל נכון את הכספים שלנו ולבחור באפיקי חיסכון שתואמים את הצורך בנזילות ואת רמת הסיכון. בתקופה בה השגרה עשויה להשתנות ברגע, עלינו להיות ערוכים כלכלית להתמודדות עם נסיבות שאינן בשליטתנו. כספי חיסכון משמשים בעת הצורך רשת ביטחון ובמקרים אחרים אמצעי לפיתוח עצמי, קידום והגשמה. הצורך בקופות חיסכון מובן לכולם, אם אתם מחפשים מסלול חיסכון עם פוטנציאל לתשואות גבוהות ודמי ניהול מינימליים - הגיע הזמן שתדעו יותר על קופת גמל ira.
יתרונות של קופת גמל כאפיק השקעה
קופת גמל להשקעה IRA ניתן לפתוח בכל גיל במתכונת של הפקדה חד פעמית או הפקדת סכום חודשי קבוע. החוסך רשאי למשוך את הכספים בכל עת בהתאם לתקנות המסלול והמס. כל חוסך מוזמן לבחור לעצמו את המסלול המתאים לו מבחינת נזילות, רמת סיכון ושיטת ניהול. היתרון המובהק שיש לקופת גמל בהשוואה אל קרן השתלמות או קרן פנסיה הוא האפשרות לפדות את הכסף בכל רגע. גם אם תכננתם לחסוך עבור יעד ספציפי או לטובת שימוש לאחר גיל הפרישה, קיימת אפשרות לפדות מיד את הכספים בשעת צרה.
חשוב להדגיש שיש חובת תשלום מס עבור משיכת הכסף שנחסך בקופת הגמל. רק חוסכים שבוחרים למשוך את הכספים רק לאחר גיל 60 במתכונת של קצבה יהיו פטורים ממס הכנסה ומס רווחי הון.
מהי קופת גמל ira?
כעת כאשר כולנו מודעים לכל היתרונות שיש לקופת גמל על פני מסלולי חיסכון אחרים, נסביר מהי קופת גמל ira? כיצד היא חוסכת לנו כסף? למי כדאי לבחור בה? מסלול חיסכון ira (Individual Retirement Account) מאפשר לחוסך לקבוע היכן להשקיע את הכספים שבקופת הגמל, החוסך מנהל בעצמו את הקופה, מקבל החלטות ומבצע פעולות קנייה ומכירה. לאלו שבוחרים בקופת גמל ira אין מנהל תיק השקעות שמבצע עבורם פעולות, החוסך נדרש להחליט בעצמו היכן להשקיע את הכספים ומתי.
אלו 3 יתרונות יש לקופת גמל ira על פני קופות גמל אחרות?
שליטה מלאה - רק לחוסכים שבוחרים במסלול ira יש אפשרות לבחור באופן עצמאי את הרכב התיק, הם מתאימים את תמהיל ההשקעה להעדפות האישיות, לרמת הסיכון המבוקשת, לאידיאולוגיה ובו זמנית גם נהנים מהאפשרות להגיב במהרה ולנצל לטובתם את התנודתיות הגבוהה.
דמי ניהול נמוכים - כאשר אתם ממלאים בעצמכם את התפקיד של מנהל תיק ההשקעות, דמי הניהול שתשלמו במסלול ira יהיה נמוך באופן משמעותי מזה של מסלולים רגילים. דמי הניהול המקובלים במסלול ניהול עצמאי הם 0.3%-0.4%. ככל שהסכום בקופה יותר גבוה כך ניתן יהיה להתמקח עבור דמי ניהול נמוכים יותר.
דחיית מס רווחי הון - תשלום המס במוצרי חיסכון פנסיוני משולם במעמד משיכת הכספים, האפשרות לדחות את תשלום המס עבור רווחי ההון חוסכת כסף. פדיית הכספים במתכונת של קצבה חודשית לאחר גיל הפרישה מזכה את החוסך בפטור ממס.
אלו מגבלות יש על מסלולי ira?
קיימת היום מגבלה על הסכום שאפשר לנהל במסלולי ira, הסכום המקסימלי מתעדכן אחת לשנה. אם אתם מתכננים לבחון בניהול אישי עבור כספי הפנסיה שלכם, כדאי שתדעו שיש מגבלת סכום. מגבלה נוספת שחשוב שתהיו מודעים לה היא ביטול האפשרות לקבל הלוואה בתנאים מועדפים. בעוד חוסכים בקופות גמל סטנדרטיות רשאים לקבל הלוואות בתנאים אטרקטיביים על בסיס שווי הקרן, במסלולי ira אין אפשרות לקבל הלוואות. במידה ויש לכם כבר הלוואה פעילה, יהיה עליכם לפדות אותה טרם המעבר אל מסלול ira.
איך פותחים קופת גמל ira?
חוסכים שמבקשים ליהנות מכל היתרונות שיש לקופת גמל בניהול אישי רשאים לפתוח קופה חדשה או להעביר קופה קיימת למסלול ira. חשוב לשים לב שלא בכל מקום בו מנוהלות קופות גמל קיימת גם אופציה של ira. יש צורך גם בבחירת פלטפורמה לניהול החשבון וגם בפתיחת חשבון מסחר בבנק. חוסכים שבוחרים בניהול איש מתבקשים להחזיק גם חשבון בנק ראשי בו מופקדת המשכורת וגם חשבון מסחר אליו מועברים הכספים לטובת קניית ניירות ערך. חשוב לציין שחלק מהגופים הפיננסים שמאפשרים פתיחת חשבונות ira קובעים סכום הפקדה מינימלי עבור פתיחת החשבון.
בחירה במסלול ira פותחת בפני המשקיעים הזדמנות לבחור בהשקעות אלטרנטיביות מניבות, היכולת לקבל החלטות מהירות ללא תלות במדיניות מגבילה של בית השקעות גדול מהווה יתרון גדול. בארה"ב מסלולי ira הם דבר שבשגרה, אם אתם מחפשים את הדרך להגדיל את הרווח בקופות הגמל שלכם - מסלול ira הוא התשובה.
